Qué es el Puntaje de Crédito en Canadá (Y por qué no es el "Datacrédito" de tu país)

Llegas a Canadá.

Vas a rentar tu primer apartamento y el landlord te mira y pregunta: "¿Cuál es tu puntaje de crédito?"

Vas a sacar un plan de celular y te piden un 'Credit Score'.

Y tú te quedas frío.

En nuestros países —Colombia, México, Venezuela, donde sea— 'crédito' es una mala palabra. "Estar en Datacrédito" o "en el Buró" significa que estás en problemas. Es sinónimo de deuda, de estrés, de bancos llamando para cobrar.

Quiero que borres esa idea ahora mismo. Es el primer mito que tenemos que romper.

En Canadá, el crédito no es deuda. Es reputación.

Y no tener reputación (ser un 'ghost' financiero) es casi tan malo como tener una mala.

¿Qué es Exactamente el Puntaje de Crédito?

Es un número de 3 dígitos, usualmente entre 300 (muy malo) y 900 (excelente).

Este número es tu "calificación" como administrador de dinero. Es tu carta de presentación financiera.

Le dice a los bancos, a los landlords y a las compañías telefónicas una sola cosa:

"Si le prestamos servicios o dinero a esta persona, ¿qué tan probable es que nos pague a tiempo?"

Un mito común: tener 800 puntos no significa que seas rico. Significa que eres confiable.

Puedes ganar $3,000 al mes y tener 800 puntos. Y puedes ganar $20,000 al mes y tener 500 puntos (si eres un desastre con tus pagos).

Los 2 "Jueces" que te Califican

En Canadá, no hay un solo puntaje. Hay dos "jueces" principales que te califican.

Se llaman Equifax y TransUnion.

Son empresas privadas que recolectan tu información de pago de los bancos, las tarjetas de crédito y, a veces, las compañías de celular.

No te obsesiones con esto ahora. Lo importante es saber que existen y que tu trabajo es "caerles bien" a ambos pagando a tiempo.

Tu Magia: La Psicología del Miedo al Crédito

Aquí es donde muchos latinos nos tropezamos. No con el sistema, sino con nuestra mentalidad.

Crecimos con el consejo de nuestros padres: "Mijo, pague todo de contado". "No se endeude". "Las tarjetas de crédito son del diablo".

Era un consejo de amor, diseñado para protegernos en economías inestables.

Pero en Canadá, esa mentalidad te castiga. Te hace invisible.

Si pagas todo en efectivo o con tu tarjeta de débito, el sistema no te ve. No existes.

Para el sistema canadiense:

No usar crédito = No tener historial = Ser un fantasma financiero.

Y para un banco, un fantasma es un riesgo. No saben si eres confiable o no.

Paradójicamente, para construir una reputación aquí, tienes que aprender a usar el crédito de forma inteligente. Y pagarlo a tiempo, siempre.

El Primer Paso (La Pregunta del Millón)

Aquí es donde me dices: "Eder, ¿cómo construyo reputación si nadie me da la primera oportunidad? ¡Es un círculo vicioso!"

"No puedo rentar sin crédito, y no puedo tener crédito sin un historial."

Tienes razón. La respuesta es la herramienta número uno para todo recién llegado.

Se llama: la Tarjeta de Crédito Asegurada (Secured Credit Card).

Es el "gimnasio" para tu crédito. Es una tarjeta "con ruedas de entrenamiento". Tú le das al banco $500 como depósito, y ellos te dan una tarjeta con un límite de $500.

No es una tarjeta de débito. Funciona como una de crédito real y, lo más importante, reporta a Equifax y TransUnion. Estás empezando a construir tu reputación.

Tu Nueva Llave

Bienvenido a Canadá. El crédito es tu nueva reputación. Es la llave.

Sin ella, las puertas de las hipotecas, los préstamos para autos y hasta los buenos apartamentos, se quedan cerradas.

Tu primer trabajo es construir esa llave.

En el próximo artículo, te daré la guía completa, paso a paso, de cómo sacar tu primera Tarjeta Asegurada (y cuáles son las mejores en Canadá).

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